Propietarios de casas en Palm Beach, Broward y Martin County: ¿Están preparados para pagar de su bolsillo las reparaciones si su compañía de seguros paga de menos o rechaza su reclamo?

¿Está preparado para pagar de su bolsillo las reparaciones si su compañía de seguros paga de menos o rechaza su reclamo?

Universal Property & Casualty Insurance Company contra Qureshi, No. 4D2023-1338 (Fla. 4ta DCA, 24 de julio de 2024) – Para leer la opinión, haga clic aquí: https://4dca.flcourts.gov/content/download/2438086/opinion/Opinion_2023-1338.pdf 

Esta opinión del Cuarto Tribunal de Apelaciones del Distrito sienta un nuevo precedente legal que podría afectar significativamente sus derechos si necesita presentar un reclamo de seguro. 

Si eres propietario de una casa en Florida, es probable que hayas estado pagando miles de dólares en primas cada año con el entendimiento de que tu compañía de seguros te compensaría por los daños y las reparaciones necesarias después de cualquier reclamo cubierto. Pero, ¿qué pasa si tu compañía de seguros no paga lo que necesitas para arreglar tu casa? ¿Qué pasa si no estás de acuerdo con la decisión de tu compañía de seguros de propiedad? ¿Para qué y por qué le estoy pagando miles de dólares a mi compañía de seguros de propiedad cada año?

Esta reciente decisión judicial podría causar impactos de tamaño huracán pronto a los asegurados en toda Florida con efectos inmediatos en los propietarios de Palm Beach, Broward y Martin County.

Los propietarios de viviendas en Florida ahora deben empezar a enfrentarse a preguntas difíciles como: ¿tienes $57,836.83 ahorrado para pagar las reparaciones si tuvieras una fuga de agua inesperada en tu casa? 

Si no es así, entonces imagine este escenario común: ya sea una fuga en el baño o en la cocina, su hogar tiene daños por agua. A pesar de sus esfuerzos de limpieza, nota que comienzan a aparecer manchas de moho. Su compañía de seguros se niega a pagar algo o, en esta historia, le paga para que limpie el moho pero niega el pago por los daños causados por el agua. Usted obtiene presupuestos para las reparaciones, pero su compañía de seguros se mantiene en su decisión original y se niega a hacer nada más. 

Bajo este escenario, la Corte de Apelaciones del Cuarto Distrito Universal c. Qureshi sostuvo que usted, como propietario, ahora debía asumir la responsabilidad financiera de pagar las reparaciones antes de tener derecho a demandar a su compañía de seguros de propiedad, aparentemente sin importar cuán grave fuera el error de su compañía de seguros o cuán claramente hubiera incumplido sus obligaciones según la póliza. 

En Universal c Qureshi, los propietarios demandaron alegando que su compañía de seguros no pagó lo suficiente por los daños por agua y moho causados por una fuga repentina de agua. La compañía de seguros emitió un pago para la limpieza del moho, pero negó que se debiera algún pago por los daños por agua, alegando que la póliza excluía la cobertura de los daños que su investigación reveló que ocurrieron durante meses o años. 

Los propietarios asegurados negaron que la gotera hubiera estado presente durante meses y afirmaron que, aunque habían recibido cotizaciones, no contaban con el dinero necesario para pagar todas las reparaciones requeridas en su vivienda. Antes y durante el juicio, la compañía de seguros, Universal Property & Casualty Insurance Company, solicitó al juez que impidiera la presentación de cualquier cotización o evidencia sobre el costo estimado de las reparaciones que los asegurados no pudieron realizar. El tribunal de primera instancia rechazó el argumento de la compañía de seguros de que la póliza y el artículo §627.7011 del Estatuto de Florida impedían a los asegurados utilizar cotizaciones en el juicio para trabajos que aún no se habían realizado. El jurado emitió un veredicto a favor de los asegurados, al considerar que la compañía de seguros había incumplido la póliza al negar la cobertura por los daños causados por el agua, y les otorgó $57,836.83 con base en el costo estimado de reemplazo. Sin embargo, la compañía de seguros apeló y la Corte de Apelaciones del Cuarto Distrito revocó la decisión. 

El 24 de julio de 2024, el Tribunal de Apelaciones del Cuarto Distrito emitió la Universal c. Qureshi opinó y dictaminó que el tribunal de primera instancia admitió indebidamente pruebas de costos de reemplazo, sosteniendo que “los asegurados no tienen derecho a los costos de reparación a menos que y hasta que se realice el trabajo y se incurran en gastos”.” 

Esto es inconsecuente con un fallo anterior de 2020 a favor de los propietarios de viviendas del Tercer Distrito de la Corte de Apelaciones en Citizens Prop. & Cas. Ins. Co. contra Tio, 304 So. 3d 1278 (Fla. 3.º DCA 2020). En ese caso, el Tercer DCA rechazó el ’argumento bastante creativo, aunque ineficaz, de Citizens de que, cuando una aseguradora niega injustificadamente la cobertura de una reclamación, lo que obliga a su asegurado a presentar una demanda contra la aseguradora por incumplimiento del contrato de seguro, la sección 627.7011(3) limita los daños por incumplimiento de contrato que un jurado puede otorgar, como si la aseguradora no hubiera incumplido el contrato de seguro“.” 

Animamos a todos a leer este reciente Universal c. Qureshi opinión, así como el voto particular detallado del juez Warner, No relacionado, que reconoce las significativas frustraciones que todos los propietarios de Florida tendrán al verse obligados a lidiar con las implicaciones financieras de decisiones incorrectas en sus reclamaciones por parte de su compañía de seguros. 

A pesar de que esto pueda sorprender a muchos asegurados, la Cuarta Corte de Apelaciones declaró que “las partes negociaron libremente esa disposición contractual y no es función de un tribunal eliminar esa obligación del contrato”. Nuestra oficina desconoce cualquier póliza estándar emitida para propietarios de viviendas en Florida que no incluya la disposición ambigua a la que se refiere el Tribunal o la posibilidad de que un propietario “negocie libremente” los términos de una póliza HO estándar emitida, fuera de las coberturas o montos. 

Nuestra oficina ha manejado muchos casos con errores u omisiones evidentes en los pagos o determinaciones de cobertura de las compañías de seguros que, sin embargo, requirieron litigio para que nuestros clientes recibieran el dinero al que inicialmente tenían derecho para reparar su hogar dañado. 

Antes de 2023, si tu compañía de seguros emitía un pago insatisfactorio o se negaba a pagar reparaciones necesarias y tú ganabas por acuerdo o juicio, tu compañía de seguros era responsable de los honorarios y costos de tu abogado. Debido a la legislación reciente y a la reforma de la ley de responsabilidad civil, el Estado de Florida eliminó este derecho de larga data, por el cual los propietarios podían ser compensados ​​en su totalidad después de ganar y demostrar que su compañía de seguros no emitió las cantidades adecuadas o incumplió los términos contractuales de una póliza. 

Este gran cambio de poder hacia las compañías de seguros seguirá perjudicando a los propietarios de viviendas de Florida, que no han visto ninguna reducción en sus primas. Debido a la aprobación de reformas recientes en materia de responsabilidad civil y legislación anticonsumidor en Florida, los residentes ahora pueden tener que encontrar formas de pagar todas sus reparaciones y ser responsables de sus propias costas legales y de cualquier gasto asociado con la obtención de pagos de seguros a los que tenían derecho desde el principio.  

Si bien la Corte Suprema de Florida puede finalmente decidir las cuestiones en conflicto entre las opiniones del Cuarto DCA en Universal c. Qureshi y la Tercera DCA en Ciudadanos vs. Tío, esta jurisprudencia es importante que usted conozca si alguna vez debe presentar algún tipo de reclamación por daños en su hogar en los condados de Palm Beach, Broward y Martin. Mientras tanto, estos casos son una autoridad persuasiva para el resto de Florida. Puede ser ahora más importante que nunca que los propietarios de viviendas en Florida comiencen a ahorrar y reserven un fondo de emergencia para cualquier daño inesperado. 

Warner & Fitzmartin Abogados de Lesiones Personales puede atender a clientes que deseen prepararse para defenderse de sus compañías de seguros cuando deniegan o pagan de menos de forma injusta las reclamaciones por daños a la propiedad. Las estimaciones preparadas por las compañías de seguros y las exclusiones de póliza que suelen invocar pueden ser muy confusas y difíciles de comprender. Si tiene preguntas sobre su reclamación de seguro por daños a la propiedad, Llame a los abogados de Warner & Fitzmartin Personal Injury Lawyers en (561) 821-3098.